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Guía

TIN, TAE, euríbor y sistemas de amortización

Lo que hay que entender para comparar hipotecas sin que te la cuelen.

TIN y TAE: qué es cada uno

TIN · Tipo de interés nominal

Es el interés que el banco aplica a lo que le debes. Con él se calcula la cuota. No incluye nada más.

TAE · Tasa anual equivalente

Es el coste real del préstamo en un año. Suma al TIN la comisión de apertura, la tasación y lo que cuestan los productos que te obligan a contratar para tener ese tipo (seguros, por ejemplo).

Por eso para comparar hipotecas hay que mirar la TAE, no el TIN. Un banco puede anunciar un TIN muy bajo y recuperarlo con un seguro de vida caro: el TIN no lo enseña, la TAE sí.

Aunque no haya ningún gasto, la TAE sale un poco más alta que el TIN porque pagas cada mes y no una vez al año: los intereses se van cobrando antes.

En las hipotecas variables la TAE se calcula suponiendo que el euríbor no cambia nunca, así que es orientativa. La oficial viene en la FEIN, la ficha que el banco tiene que darte al menos 10 días antes de firmar.

Euríbor a 12 meses

Valor actual

3,239 %

Media de octubre de 2026 · Banco de España

En octubre de 2025: 2,187 %

Es el tipo de interés al que se prestan dinero los bancos europeos a un año. Las hipotecas variables se calculan como euríbor + diferencial: si tu oferta dice «euríbor + 0,80 %» y el euríbor está en el 3,239 %, pagas un 3,239 % + 0,80 %.

Se revisa cada 6 o 12 meses: el banco mira el euríbor de ese momento y recalcula tu cuota. Si ha subido, pagas más; si ha bajado, menos. En las mixtas solo afecta a partir de que acaban los años a tipo fijo, y en las fijas no afecta nunca.

En los resultados puedes mover el euríbor para ver cuánto subiría tu cuota en el peor caso.

Sistemas de amortización: francés, alemán y americano

Es la forma de repartir en el tiempo la devolución del dinero. Con el mismo préstamo y el mismo tipo, cambia mucho cuánto pagas cada mes y cuántos intereses pagas en total.

Francés

Cuota fija. Al principio casi todo son intereses y poco capital; al final, al revés. Es el que usan casi todas las hipotecas en España.

Alemán

Devuelves el mismo capital cada mes. La primera cuota es la más alta y va bajando. Pagas menos intereses, pero cuesta más al principio.

Americano

Solo pagas intereses y devuelves todo el capital de golpe al final. Cuotas bajas, pero muchos más intereses y un pago final enorme. Muy raro en hipotecas.

La regla del 30 %

Lo que pagas cada mes por tus deudas (la hipoteca más cualquier otro préstamo) no debería pasar del 30 % de tus ingresos netos. Es la referencia habitual (el Banco de España aconseja no pasar del 30-35 %) y es lo que miran los bancos antes de darte la hipoteca: por encima, te costará que te la concedan y te quedará poco margen para imprevistos.

Si pones tus ingresos en Tu situación, los resultados te marcan en rojo las ofertas que se pasan.

Otras dudas

¿Qué es la FEIN?

La Ficha Europea de Información Normalizada. El banco tiene que dártela al menos 10 días antes de firmar y le obliga durante el plazo que indique. Ahí vienen el TIN, la TAE, las bonificaciones, las comisiones y el cuadro de cuotas. Si la tienes, copia los datos de ahí.

Fija, variable o mixta: ¿qué pongo en cada una?

Fija: el TIN, que no cambia en toda la vida del préstamo. Variable: el diferencial que se suma al euríbor (por ejemplo, «euríbor + 0,79 %» → 0,79) y, si el primer año va a un tipo fijo, ese tipo y cuántos meses dura. Mixta: el TIN de los años fijos, cuántos años son y el diferencial que se aplica después.

¿Cómo meto las bonificaciones?

Pon siempre el tipo sin bonificar. Luego añade cada producto (nómina, seguro de hogar, de vida, tarjeta de crédito, plan de pensiones, alarma…) con los puntos que rebaja y lo que cuesta al año. Te diremos si cada uno compensa. Si un seguro lo tendrías igualmente, en el coste pon solo la diferencia frente al que contratarías por tu cuenta. En las variables, las bonificaciones no rebajan el tipo del primer año, como hacen casi todos los bancos.

¿Cuánto me van a prestar?

Lo normal es hasta el 80 % del precio o de la tasación (el menor de los dos). Algunos bancos llegan al 90 % o al 100 % en casos concretos, como las hipotecas para jóvenes con aval público. El resto y los gastos de la compra (alrededor del 10-12 % del precio) los pones tú.

¿Cuánto pueden cobrarme por amortizar antes?

Lo marca la Ley 5/2019. En las variables, como mucho el 0,25 % de lo que adelantes durante los 3 primeros años o el 0,15 % durante los 5 primeros (el banco elige una), y nada después. En las fijas, hasta el 2 % los 10 primeros años y el 1,5 % a partir de entonces.

¿Quién paga los gastos de la hipoteca?

Desde la Ley 5/2019, el banco paga la notaría, el registro, la gestoría y el impuesto de la hipoteca (AJD). Tú pagas la tasación y, si quieres, una copia de la escritura. Los gastos de la compraventa (notaría y registro de la compra, e ITP o IVA) siguen siendo tuyos.

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